Coraz częściej wśród osób starszych obserwujemy potrzebę prowadzenia aktywnego trybu życia, a jak powszechnie wiadomo, aktywność taka jest niezwykle kosztowna. Plany seniorów krzyżowane są przez niskie emerytury i rosnące koszty życia i rozrywki, co skutecznie niweluje beztroskość dnia codziennego. Aby pomóc tym osobom, polskie banki szykują się do wprowadzenia nowego produktu, który już przyjął się na zachodzie i tam zyskał swoich popleczników. Dwa magiczne słowa - reverse mortgage, lub bardziej przyjaźnie - kredyt lustrzany.

Hipoteka, lub kredyt lustrzany w przeciwieÅ„stwie do zwykÅ‚ego kredytu skierowana jest do osób, które majÄ… już pewnÄ… nieruchomość. “Lustro” w nazwie wskazuje zaÅ› na odwrócenie ról - bank jest kredytobiorcÄ…, klient - kredytodawcÄ…. Warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie zdolnoÅ›ci kredytowej (w tym wypadku nieruchomoÅ›ci), podeszÅ‚y wiek (delikatniej mówiÄ…c status emeryta), oraz wyrażenie zgody na antycypacjÄ™ banku w korzyÅ›ciach zwiÄ…zanych z przyszÅ‚Ä… sprzedażą lokalu. Klient, który z różnych wzglÄ™dów nie zdecydowaÅ‚ siÄ™ na zapis majÄ…tku po Å›mierci (brak odpowiednich krewnych, brak kontaktów rodzinnych, sprawy osobiste), może powierzyć go instytucji finansowej, która w zamian za to bÄ™dzie wypÅ‚acaÅ‚a mu miesiÄ™cznÄ… “ratÄ™” - jej wysokość zależna jest od wieku klienta, a także zastawionego majÄ…tku. Wydaje siÄ™ to być alternatywnym rozwiÄ…zaniem dla tradycyjnej emerytury - nie pozbywajÄ…c siÄ™ praw do swobodnego dysponowania majÄ…tkiem, zyskujemy z jego tytuÅ‚u dodatkowe przychody, które możemy wydać na dowolne cele. Przychód ten, co ciekawe, nie podlega podatkowi dochodowemu.

JeÅ›li chodzi o sumÄ™ wypÅ‚at pieniężnych dla klienta, nie może ona przekroczyć poÅ‚owy szacowanej wartoÅ›ci zastawionego majÄ…tku, w zwiÄ…zku z nieustannym spadkiem tej wartoÅ›ci z tytuÅ‚u użytkowania oraz ewentualnej dekoniunktury rynku nieruchomoÅ›ciowego - umowy takie sÄ… zazwyczaj rozwiÄ…zaniem dÅ‚ugoterminowym, podpisywanym na 20, 30 lat, co utrudnia oszacowanie przyszÅ‚ej rentownoÅ›ci. Bank “przejmuje” nieruchomość w momencie jej sprzedaży przez klienta lub jego przeprowadzki do innego miejsca zamieszkania. Wtedy lokum wystawiane jest na sprzedaż, a bank odlicza udzielonÄ… przez siebie “emeryturÄ™” wraz z należnÄ… sobie marżą, kosztami ubezpieczenia, prowizjÄ… itp. Ewentualna nadwyżka wÄ™druje do klienta lub jego spadkobiorców. Nie można wiÄ™c utożsamiać kredytu lustrzanego ze sprzedażą lokum z zastrzeżonym prawem jego dożywotniego użytkowania - choć wyglÄ…da to na pozór podobnie, inny jest stan prawny, przywileje stron i poziom korzyÅ›ci.