Odwrócona hipoteka | Odwrócony kredyt hipoteczny

Kolejny rekord w Hiszpanii – 4,75 mln ludzi bez pracy.

admin — Tue, 03 Apr 2012 10:36:07 +0000

Według danych Eurostatu bezrobocie w Hiszpanii jest najwyższe ze wszystkich krajów Unii Europejskiej i właśnie osiągnęło 23, 6 procent co daje 4,75 mln ludzi bez pracy.
Rząd Hiszpanii pod przewodnictwem Mariano Rajoya ma nadzieję , że reforma prawa pracy spowoduje znaczne ożywienie na rynku pracy. Zaproponowane zmiany mają uelastycznić i uprościć prawa pracownicze co w dłuższej perspektywie powinno zaowocować zwiększeniem zatrudnienia.
Przeciwnego zdania są partie lewicowe twierdzące , że proponowana reforma daje zbyt dużą swobodę przedsiębiorcą .
Spośród krajów członkowskich najmniejsze bezrobocie zanotowano w Austrii i wynosi ono 4,2 procent.

Nowa danina dla Państwa ?

admin — Tue, 03 Apr 2012 10:20:38 +0000

Jak dowiedziała się „Rzeczpospolita” możliwe jest wprowadzenie w najbliższej przyszłości nowego obciążenia podatkowego , a mianowicie firmy miałyby się dorzucać do transportu miejskiego , chyba , że same zapewnią dowóz swoim pracownikom.
Nowy podatek nałożony mógłby np. zostać nałożony na firmy zatrudniające więcej niż 9 pracowników. Podatek byłby obliczany procentowo od pensji pracownika, co jest jeszcze większym absurdem niż samo jego wprowadzenie gdyż np., pracownik który posiada samochód musiałby się dorzucać do transportu , z którego może nawet nie korzysta.

Mit zbitej szyby

admin — Thu, 22 Mar 2012 11:43:00 +0000

„…w związku z potrzebami odbudowy po kataklizmie większy dynamizm w sektorze budowlanym poprawi – według ekspertów – perspektywy rozwoju w 2011 roku. Spodziewany przyrost gospodarczy zamiast prognozowanych na przyszły rok 3,4% powinien wynieść 4%..” słyszeliśmy w 2010 roku od „ekspertów” w tydzień po potężnym trzęsieniu ziemi jakie nawiedziło Chile. Kataklizm pochłonął wówczas życie ponad 500 osób i wyrządził ogromne straty materialne. Jeszcze bardziej dramatyczne w skutkach okazało się trzęsienie ziemi u wybrzeży Japonii w 2011. Wówczas również wśród ekonomistów pojawiały się głosy, że paradoksalnie ta straszna katastrofa powinna pobudzić wzrost gospodarczy w Japonii i wydobyć kraj ze stagnacji. Trzęsienia ziemi, tornada, powodzie i inne katastrofy naturalne zdarzają się każdego roku w różnych zakątkach naszego świata, więc pewnie jeszcze nie raz usłyszymy podobne komentarze.

Niestety optymizm dotyczący pozytywnego wpływu katastrof na gospodarkę wynika jedynie ze złudzenia jakiemu ulegają niektórzy ekonomiści. Złudzenie to nazywa się powszechnie „mitem zbitej szyby”. Takiego określenia użył kiedyś amerykański ekonomista Henry Hazlitt będący przedstawicielem austriackiej szkoły ekonomicznej. Wymyślił on historyjkę o chuliganie, który zbił szybę w piekarni, żeby pokazać w logiczny sposób w skali mikro jaki wpływ na gospodarkę w praktyce mają zniszczenia materialne. (link)

Postarajmy się jednak wyjaśnić to złudzenie od jeszcze innej strony. Gdyby jakakolwiek katastrofa powodująca zniszczenia miała jakikolwiek pozytywny wpływ na gospodarkę to dlaczego rządy wszystkich państw na świecie miałyby „ nie organizować zniszczeń” same, nie czekając na nadejście niszczycielskich sił przyrody? Można by przecież przeprowadzać bezpieczną ewakuację wybranych terenów a następnie wyburzać i niszczyć całe miasta/regiony i to w dodatku bez ofiar śmiertelnych bo wszystkich mieszkańców udawałoby się wcześniej bezpieczne przetransportować w przygotowane do tego specjalne obozy. I tak np. co miesiąc regularnie. Czy doprowadzi to do rozwoju gospodarki kraju prowadzącego taką politykę i wzrostu bogactwa jego mieszkańców?

Taka polityka doprowadziłaby kraj do ruiny tak samo jak każda katastrofa naturalna skutkująca zniszczeniami infrastruktury drogowej, kolejowej, budynków mieszkalnych itd. przybliża kraj do ubóstwa a nie do bogactwa. W przypadku wszelkich katastrof oczywiście np. branża budowlana odczuwa krótko lub średnioterminowy wzrost, ale odbywa się to kosztem innych branż i całego społeczeństwa. Rząd musi przeznaczyć pokaźne środki finansowe na odbudowę infrastruktury, ale te wydatki musi pokryć albo z wyższych podatków obywateli albo z zaoszczędzonych pieniędzy, które normalnie mogłyby zostać wydane na inwestycje w inne branże np. na badania naukowe czy energetykę. Poskutkuje to więc albo zubożeniem wszystkich obywateli którzy będą musieli oddać państwu większą część swoich dochodów albo stagnacją lub zapaścią w innych branżach, a to z kolei może oznaczać np. likwidację części miejsc pracy. Jest jeszcze trzecie wyjście z tej sytuacji – zwiększyć zadłużenie kraju w celu sfinansowania wydatków na odbudowę po katastrofie, ale wówczas jak wiemy skutkiem ubocznym będzie obsługa długu w przyszłości również finansowa prawdopodobnie z podatków. A jeśli nawet, rząd tak czy inaczej zamierzałby pobudzić branżę budowlaną to mógłby to zrobić także wtedy, gdy katastrofy by nie było. Różnica byłaby taka, że zamiast odbudowywać to co było już zbudowane, w kraju powstałyby np. nowe autostrady, mosty, tunele itd. przy zachowaniu wszystkiego co dotychczas było zbudowane. Zawsze więc po dłuższym zastanowieniu okaże się, że tak naprawdę wszelkie pozytywne skutki zniszczeń materialnych są niestety tylko iluzją.

Wskaźnik PKB a realny stan gospodarki

admin — Thu, 22 Mar 2012 11:35:09 +0000

Niewątpliwie najbardziej popularnym i najczęściej stosowanym miernikiem wzrostu gospodarczego jest wskaźnik PKB czyli produkt krajowy brutto. Jest to również najszerzej komentowany miernik we wszelkiego rodzaju mediach, nie tylko ekonomicznych. Gdy GUS (Główny Urząd Statystyczny) podaje dane o PKB w Polsce, jest to z reguły jedna z ważniejszych wiadomości dnia i zdecydowanie najważniejsza jeśli chodzi o gospodarkę. PKB jest bowiem kojarzony przez opinię publiczną bardzo silnie z faktycznym stanem gospodarki w danym okresie. Większość osób nie zdaje sobie jednak sprawy w jaki sposób wyliczany jest PKB i co jest wartość dokładnie oznacza i jak ma się to do realnego stanu gospodarki.

Ogólnie rzecz ujmując, PKB obrazuje końcowy rezultat działalności wszystkich podmiotów gospodarki narodowej. Zasadniczym składnikiem produktu krajowego brutto, od strony jego tworzenia, jest suma wartości dodanej brutto wszystkich sekcji gospodarki narodowej (klasyfikowanych według PKD 2007) powiększonej o podatki od produktów i pomniejszonej o dotacje do produktów. Przy czym wartość dodana brutto stanowi różnicę między produkcją globalną a zużyciem pośrednim.

Warto zwrócić więc uwagę na kilka ważnych kwestii. Przede wszystkim nie ma tu znaczenia pochodzenie kapitału ani np. własność firm mających wkład w wytworzenie PKB. W związku z tym, nie jest uwzględnione czy np. pewne inwestycje realizowane są dzięki kapitałowi krajowemu czy też zagranicznemu. Liczy się tylko wartość dóbr i usług wytworzonych na terenie danego kraju. Nie ma również znaczenia czy dana inwestycja jest realizowana ze środków własnych firm czy też dzięki kredytowi. Podobnie jak nie ma znaczenia czy inwestycje publiczne realizowane są w oparciu o środki własne czy też tylko i wyłącznie dzięki pożyczkom zagranicznym zwiększającym jednocześnie dług publiczny. Ponieważ przy wyliczaniu PKB, suma wartości dodanej brutto gospodarki jest powiększana o podatki od produktów, paradoksalnie rząd podnosząc podatki przyczynia się (przynajmniej w krótkim terminie) do wzrostu PKB. Jednak wzrost podatków nigdy nie jest korzystny dla realnej gospodarki.

Niestety prawdopodobnie nie istnieje i nigdy nie będzie istniał idealny wskaźnik oddający realny stan gospodarki i jej wzrost, a być może obecnie żaden inny nie jest faktycznie lepszy od wskaźnika PKB. Chcąc jednak lepiej zrozumieć i dokładniej śledzić realny stan gospodarki można porównywać i zestawiać ze sobą kilka inna wskaźników. Porównując np. wskaźnik inflacji ze wzrostem średniej płacy krajowej widzimy jak dla przeciętnego obywatela zmienia się realna siła nabywcza a co za tym idzie jego zamożność. Zdecydowana większość obywateli jest przecież pracownikami, a ceny podstawowych dóbr dotyczą wszystkich bez wyjątku. Jednak do tego należałoby jeszcze wziąć pod uwagę stopę bezrobocia, gdyż paradoksalnie często przy wzroście bezrobocia, średnia płaca idzie w górę co spowodowane jest tym, że największą liczbę wśród zwalnianych pracowników z reguły stanowią ci nisko opłacani (poniżej średniej krajowej). Warto również pamiętać o tym jak ważny jest poziom zadłużenia państwa, gdyż tak samo jak w przypadku gospodarstwa domowego, trudno mówić o realnym „wzroście” jeśli jest ono „na kredyt” i jednocześnie wzrasta nasze zadłużenie.

Wymiana greckich obligacji

admin — Thu, 22 Mar 2012 11:31:09 +0000

Według informacji greckiego ministerstwa finansów, 85,8 % prywatnych inwestorów posiadających greckie obligacje weźmie udział w ich wymianie na obligacje o niższej wartości. Będzie to możliwe dzięki wykorzystaniu klauzuli CAC (Collective Action Clauses) która pozwala przymusić do redukcji długu wszystkich inwestorów jeśli tylko zdecydowana większość opowie się za taką redukcją. Minister Finansów, Evangelos Venizelos stwierdził, że operacja wymiany obligacji pozwoli na zmniejszenie długu publicznego Grecji o 100 mld dolarów. Czy jest to faktycznie przełom i zażegnanie kryzysu w strefie euro jak wieszczą liczne nagłówki w prasie finansowej na całym świecie? Czy Grecja zostanie uratowana?
Przede wszystkim należy zacząć od tego, że obecnie zadłużenie Grecji wynosi 160% PKB. To z kolei oznacza, że przy obecnej skuteczności pracy całego kraju musiałoby minąć ponad 18 miesięcy przeznaczania wszystkich dochodów państw wyłącznie na spłatę długu nie licząc oczywiście odsetek od zadłużenia, które nagromadziłyby się przez te 18 miesięcy. Oznaczałoby to więc całkowite zamrożenie wydatków budżetowych na inne cele poza spłatę zadłużenia czyli wstrzymanie wypłacania emerytur, rent , świadczeń socjalnych itd. Optymistyczne szacunki MFW i Komisji Europejskiej mówią o tym, że dzięki redukcji części zadłużenia uda się obniżyć poziom zadłużenia Grecji do 2020 roku do 120% PKB czyli do i tak bardzo wysokiego poziomu.
Dodatkowo należy pamiętać o tym, że przy oszczędnościach wydatków budżetowych i jednocześnie podwyższaniu podatków jakie ostatnie miały miejsce w Grecji, nie ma absolutnie szans na utrzymanie wzrostu PKB na tym samym poziomie co obecnie, a nie mówiąc już o jego wzroście. Nie będzie więc nawet z czego spłacać tego zadłużenia. W ostatnim kwartale ubiegłego roku, grecka gospodarka skurczyła się o 7,5 % w porównaniu do ostatniego kwartału 2010 roku, a bezrobocie zbliżyło się już do 20% i wciąż rośnie. Negatywny wpływ na PKB w najbliższej przyszłości nadal będzie miał również niezreformowany sektor publiczny.
Dziwi więc optymistyczny wydźwięk komentarzy w stylu „Grecja uratowana”. Dla Grecji rozumianej jako przeciętni obywatele Grecji, decyzja o wymianie obligacji zamiast ogłoszenia bankructwa jest wiadomością złą. W przypadku bankructwa spadek poziomu życia byłby podobny, ale za to byłaby szansa na „oczyszczenie” obecnego systemu i zmianę sposobu zarządzania krajem, a także dałoby to pewne perspektywy na przyszłość. Redukcja długu oznacza kontynuację recesji, bądź w najlepszym wypadku stagnację, gdzie nowe – mniejsze długi i tak pozostaną niemożliwe do spłacenia, a zaciskanie pasa i oszczędności nie będą musiałyby kontynuowane uniemożliwiając jednocześnie ożywienie gospodarcze.
Wiadomość o redukcji długu zamiast bankructwa jest natomiast dobrą wiadomością dla banków które pożyczyły Grecji pieniądze. W przypadku oficjalnego bankructwa kraju, banki straciłyby wszystkie pieniądze zamiast tylko ich części.

Bezrobocie w lutym wzrosło do 13,5 %

admin — Thu, 22 Mar 2012 11:26:10 +0000

Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej podało w środę, że stopa bezrobocia rejestrowanego wzrosła w lutym 2012 do 13,5% z 13,2% w styczniu. W lutym zeszłego roku stopa bezrobocia wyniosła 13,4%. Liczba bezrobotnych w końcu lutego 2012 roku wyniosła 2 mln 168,7 tys. osób (na podstawie meldunków nadesłanych przez wojewódzkie urzędy pracy) i w porównaniu do końca stycznia 2012 roku wzrosła o 47,2 tys. osób.
Jedynym województwem w którym w porównaniu ze styczniem 2012 stopa bezrobocia nie wzrosła (utrzymała się na tym samym poziomie – 14,9% było województwo podlaskie). W pozostałych 15 województwach bezrobocie wzrosło przy czym najwięcej (o 3,3%) w województwie opolskim i wielkopolskim. W styczniu 2012 województwo wielkopolskie posiadało najniższą stopę bezrobocia – 9,8% (jako jedyne w kraju poniżej 10%) natomiast w województwie opolskim wynosiło ono ponad 14%. Najwyższe bezrobocie cechuje województwo warmińsko-mazurskie – ponad 21%.
*do wyliczenia stopy bezrobocia rejestrowanego przyjmuje się, że bezrobotny, to osoba, która jest aktualnie zarejestrowana w urzędzie pracy, jako poszukująca pracy. Nie są więc brane pod uwagę osoby niepracujące pozostające poza rejestrem, ale z drugiej strony w statystykach mogą być ujęte osoby zarejestrowane jako bezrobotne, które jednocześnie wykonują pracę w szarej strefie.

Bezrobocie w Grecji najwyższe w historii

admin — Thu, 22 Mar 2012 10:59:06 +0000

Grecki urząd statystyczny ELSTAT podał, że stopa bezrobocia w grudniu zeszłego roku wyniosła 21 % co jest smutnym historycznym rekordem w tym kraju. Oznacza to, że w blisko 11-milionowym kraju, ponad 1 mln ludzi pozostaje obecnie bez pracy. W 2011 roku liczba bezrobotnych rosła bardzo szybko – w trzecim kwartale stopa bezrobocia wyniosła 17,7 % a w czwartym kwartale 2010 roku „zaledwie” 14,2 %.
W największym stopniu bezrobocie dotyka ludzi młodych. W przedziale wiekowym 15-24 lata pracy nie ma ponad 51 % osób. Najwięcej utraconych etatów odnotowuje ostatnio branża budowlana, która przeżywa bardzo gwałtowne załamanie.
Niestety niewiele wskazuje na to, żeby w tym roku sytuacja miała się poprawiać. Kraj pogrążony jest już 5 rok z rzędu w recesji – PKB w czwartym kwartale 2011 roku skurczył się o 7,5 %. Dodatkowo rząd grecki zatwierdził zaledwie 2 tygodnie temu kolejny pakiet oszczędności, natomiast tzw. pakiety ratunkowe pozwalają jedynie na doraźne spłaty podstawowych zobowiązań zarówno socjalnych jak i związanych z obsługą długów zagranicznych. Polityka podnoszenia podatków również nie sprzyja przyspieszeniu gospodarki i wzrostowi konsumpcji, a bez tego trudno spodziewać się, że przedsiębiorcy będą tworzyć nowe miejsca pracy. Prawdopodobnie jeszcze wiele osób w sektorze publicznym straci pracę w związku z planami odchudzenia administracji oraz szukaniem oszczędności m. in. w sektorze edukacji.

Czy rząd obniży stawki VAT ?

admin — Fri, 16 Mar 2012 10:00:25 +0000

Minister Jacek Rostowski stwierdził , że sytuacja finansów jest na tyle dobra , że w 2014 roku możliwy jest powrót do stawek VAT sprzed podwyżki czyli 0%, 3%, 7% i 22% . Wydaje się to jednak mało prawdopodobne , gdyż taka zmiana byłaby możliwa jedynie w przypadku zmniejszenia długu publicznego , na co na razie się nie zanosi. Co więcej można by się obawiać , że stawki VAT mogą jeszcze wzrosnąć np. najwyższa stawka do 25%. Oczywiście rząd podwyższając składki VAT nie widzi szkody jaką tym wyrządza obywatelom argumentując , że podwyższenie stawki VAT pomaga zapełnić dziurę budżetową. Powstaje jednak pytanie czy przez obniżenie stawek VAT nie wzrosłaby konsumpcja a tym samym wpływy z podatku od towarów i usług.

czy odwrócone kredyty hipoteczne staną się popularne?

Soluch — Thu, 24 Nov 2011 11:45:08 +0000

Odwrócone kredyty hipoteczne zyskały popularność jako produkt finansowy na przestrzeni ubiegłych lat w wielu krajach na świecie, ale przede wszystkim w Stanach Zjednoczonych. Trudno prognozować tylko na tej podstawie, że w takim razie w Polsce też przyjmie się ten nowy produkt z uwagi na ogromne różnice między obydwoma krajami. Jeśli jednak zastanowić się nad sytuacją w naszym kraju, można znaleźć kilka argumentów, które przemawiają za tezę, że odwrócone hipoteki staną się w Polsce dosyć popularne.

Główną zaletą odwróconej hipoteki jest fakt, że osoby starsze mogą uzyskać stosunkowo wysokie dodatkowe dochody (często przewyższające wartość emerytury czy renty) i jednocześnie pozostać w swoim własnym mieszkaniu aż do śmierci. Zwłaszcza w przypadku osób mieszkających samotnie oraz tych którzy nie mogą liczyć na finansowe wsparcie rodziny taki dodatkowy dochód może bardzo ułatwiać życie.

W dodatku warunki życia osób starszych w najbliższych latach z pewnością ulegną pogorszeniu – nie jest tajemnicą, że w dobie kryzysu zadłużenia, rząd będzie szukał oszczędności w budżecie również kosztem emerytów. W połączeniu ze wzrostem cen niektórych podstawowych produktów oraz rachunków za gaz i prąd, taki spadek poziomu życia może być szczególnie odczuwany przez osoby starsze.

Jak to jednak będzie z odwróconymi kredytami hipotecznymi czas pokaże. Niezwykle istotna jest przecież tutaj oferta samych banków jak i promocja tego nowego produktu.

czym jest odwrócona hipoteka?

Soluch — Thu, 03 Nov 2011 15:45:04 +0000

Wkrótce odwrócona hipoteka będzie dostępna również w Polsce. Czy stanie się równie popularna jak jest obecnie w Stanach Zjednoczonych? Pewnie nie, ale niewątpliwie jest szansa, że znajdzie się grono osób zainteresowanych takim produktem. Odwrócona hipoteka umożliwia przede wszystkim osobom starszym uzyskanie dodatkowego przychodu w zamian za podpisanie umowy z instytucją finansową o zrzeczeniu się praw własności posiadanej nieruchomości po śmierci. Wysokość renty hipotecznej zależy w sposób oczywisty od płci i wieku właściciela nieruchomości oraz stanu jego zdrowia.